Познакомившись с финансовым консультантом Светланой Сикорской по проекту Cyprus for love в февральском номере, мы узнали не только о Северном Кипре, но и получили много ценных советов об управлении личными финансами. Мы решили опубликовать некоторые из них для наших читателей.

Интервью из журнала "Бишкекчанка" (выпуск №58, 2016)

– С чего начинается финансовая грамотность? Возьмем среднестатистическую семью, что они должны сделать в первую очередь?

– На своих лекциях «Эффективное управление личными финансами» и «Финансовое планирование как стиль жизни» я как раз об этом рассказываю. В первую очередь люди должны провести анализ своего бюджета. Кстати, это не зависит от того, какими активами владеет семья. Это может быть семья, которая все начинает с нуля, или семья, которая уже владеет огромным имуществом. Нужно понять, что происходит с деньгами, которые приходят в семью и куда они уходят. Очень часто бывает, что доходы и расходы практически равны. Такой системы нужно избегать. Надо хотя бы чуть-чуть уменьшить расходы и научиться складывать себе резерв. После того, как резерв начинает накапливаться, обязательно нужно подумать о защите семьи. Чаще всего бывает, что один из супругов тянет на себе финансовое бремя. Особенно в молодых семьях муж является кормильцем, пока жена сидит с детьми дома. Если что-то с ним случится, то семья не должна пострадать, не должна оказаться на иждивении родственников.

– Но у нас ведь другой менталитет, у нас хорошо развита финансовая взаимопомощь между родственниками.

– Это вот как раз таки зачаточная форма страхования. Если мы друг другу помогаем, значит каждый из нас несет на себе это бремя. Но есть ведь компании, которые могут полностью это бремя с нас снять. Почему бы не пользоваться ими? Все меняется в этом мире, стиль жизни, финансовые инструменты. Менталитет тут не при чем. Перед созданием семьи нужно задуматься об ответственности. У тех же родственников есть свои дети, свои проблемы. Я думаю, что негуманно на этих родственников еще и вешать свои проблемы.

Во-вторых, нужно пересматривать свой финансовый план, который составляется на десятилетия. Сейчас я работаю с молодыми ребятами, и их план строится на сорок лет. Можете себе представить? А сорок лет пролетят незаметно. Я им говорю: «Представьте себе, что завтра вы выходите на пенсию. На что вы будете жить, если ничего не накопили?». Это будет мизерная государственная поддержка, от которой уже государство практически отказывается, у нас нет возможности платить пенсию даже нынешним пенсионерам. Трудовые ресурсы все уменьшаются, они уезжают, мигрируют, чтобы жить где-то лучше. На каждого неработающего сегодня приходятся всего три работающих. Раньше было пять. Из этих мизерных налогов складывается сегодняшняя пенсия. Поэтому когда я читаю лекцию по финансовой грамотности, я говорю: не избегайте налогов. Если вы думаете, что платите себе пенсию, то вы ошибаетесь. Эти деньги идут на содержание ваших бабушек и дедушек, родителей. Когда вы выйдете на пенсию, ваши дети будут платить. Кроме социальной пенсии, у нас есть еще накопительная, которую можно регулировать и увеличивать. Есть еще третья – личная пенсия, которую можете сами откладывать, когда вы только-только начали работать. О пенсии нужно задуматься в молодости. Тогда есть возможность скопить ее, не напрягаясь. Если в 40-45 лет начнешь откладывать, то за несколько лет нужно скопить миллионы сомов, и это будет сложно, учитывая сегодняшние условия жизни. Поэтому финансовое планирование семьи – это очень важно.

– Как вы стали финансовым консультантом?

– У меня было очень много видов деятельности, которые я прошла когда-то. И из каждой я выносила то, что позволяло мне перейти на другой вид деятельности. Роберт Кийосаки рекомендует: «Если вы достигли максимума в какой-то области, то обязательно переходите в другую область». Я окончила университет по курсу иностранного языка, в советское время работала педагогом. После развала Союза работала переводчиком в иностранных компаниях, таких как Procter&Gamble, BIC. Там я научилась вести бизнес по правилам, принятым в западных компаниях. Бизнес – это один из активов. Я на своей шкуре испытала, что такое потерять этот актив. Причиной был неправильный выбор бизнес-партнеров (кстати, это один из рисков в бизнесе), неправильно выработанная стратегия развития. Затем я попала в российскую страховую компанию, страховавшую жизнь. Я ничего еще не знала об этом, но мне было безумно интересно, понравилась сама идея: если с человеком что-то случается, или умирает, он оставляет наследство, заплатив за это совсем немного.

Когда Таиланд был бедной страной, люди еле сводили концы с концами. После второй мировой войны к ним пришли страховые компании. Люди сообразили, что страхуя себя, они могут оставить наследство своим детям. Даже страхуя себя на маленькие суммы, они стали оставлять наследство. Их детям стало легче жить. И дети начали страховать свои жизни. Страна вырвалась из бедности. Та же самая история была в США. Меня поразил один пример. В Нью-Йорке есть улица, там находятся шикарные дома, они сдаются в аренду крупным компаниям, но принадлежат богатым еврейским семьям. Когда-то они приехали в Америку бедными, как и многие. Но они узнали, что есть страхование (а истории страхования 300 лет, кстати), и первое поколение начало страховаться на небольшие суммы, передавая по наследству обязательство – часть денег вложить в страхование. Со временем это достигло таких сумм, что следующим поколениям не нужно было даже учиться.

На мировом рынке много крупных игроков как Prudential, Allianz, которые влияют на экономику стран. Я проработала в российских компаниях до кризиса 2008 года и поняла, что одним страхованием очень сложно заниматься. Тогда я пришла в сферу финансового консалтинга. На западе каждая семья имеет своего финансового консультанта, так же как и врача. Теперь я и сама обучаю учеников и перешла в статус наставника. Когда я приехала четыре года назад в Кыргызстан, то увидела интерес к теме финансовой грамотности и решила делиться тем, что я знаю. То, что я знаю оказалось востребованным, и я увидела плоды того, что я «посадила». В этом году меня уже пригласили на конгресс по финансовой грамотности.

– Что касается ваших клиентов, сколько их, которым вы помогли?

– У меня портфель включает порядка 20 клиентов сейчас. Больше я не набираю, если только вижу, что помочь иначе невозможно, то беру их на обслуживание. А основная моя деятельность связана с обучением. Но клиентов, которые у меня остались в течение последних восьми лет, я так и веду. Мне интересно прослеживать истории своих клиентов. Одному из них мы в прошлом году переделали финансовый план, так как три года назад он женился, родился ребенок, и нужно было включить наследство в его финансовый план.

– Вы утверждаете, что в Кыргызстане зачастую расходы делаются напоказ?

– Расходы должны быть рациональными. Массовое потребление, которое царит во всем мире, негативно влияет на экологию, духовность, ценности, нас самих. Нет единения, каждый старается защитить свое: решетки на окнах, огромные дворцы строят люди и не понимают, что себя же закрывают решетками. Это уже говорит о том, что агрессия растет, говорит о расслоении общества. По пирамиде Маслоу, когда человек удовлетворяет все свои потребности, физиологические, затем моральные, то он начинает делиться. Но в Кыргызстане еще не вижу богачей, которые бы отдали миллион долларов детскому дому или на строительство дорог. Если это есть, значит, можно говорить о том, что общество выздоравливает. Если нет, значит общество деградирует и разрыв между богатыми и бедными становится слишком большим. Богатство сильнее выпячивается, а бедность переходит в глубокую нищету. Религия, которая сюда приходит, это не духовность, это бизнес. Духовность – это когда человек делает то, что душа требует, а это отдавать и делиться тем, что ты уже получил. Отдать то, что можешь, при этом не обделяя себя.

– Средний класс у нас пытается быть похожим на богатых?

– Все-таки считаю, что среднего класса у нас нет. Есть люди, которые что-то зарабатывают, но среднего класса как в США у нас нет. Есть люди, которые имеют какой-то доход, но дальше они живут на кредиты, чтобы еще больше потреблять. Кредитование в Кыргызстане просто зашкаливает. Здесь очень много микрокредитных компаний, и они растут как на дрожжах. Раньше, например, «Бай-Тушум» был небольшой компаний, а сейчас это банк с огромным зданием. На чем они растут? Им люди платят деньги. Это как раз показывает, какие огромные ставки эти компании имеют. Если говорить о рациональности, то это начнёт приниматься людьми тогда, когда они начнут планировать свою жизнь. Человеку не нужно много, на самом деле. У каждого есть свой уровень комфортности. Говорят же, что в итоге все мы придем к тому, что у каждого будет два аршина земли и этого будет достаточно. В советское время определяли, сколько нужно человеку жилплощади, чтобы он чувствовал себя свободно и комфортно. Более было лишним. Это означало, что человек жаден. Есть драконы, которые нами рулят. Один из них называется жадностью. Он связан с драконом самоуничижения. Если я чувствую, что я такой маленький, я буду стремиться к тому, чтобы казаться большим. Одно из другого проистекает. Когда я чувствую себя хуже соседа, я буду стремиться к тому, чего достиг мой сосед. Я очень советую им прочитать книгу «Приручи своих драконов». Если вы начнете их приручать, то увидите жизнь совсем в другом свете, все изменится.

– Какие есть финансовые инструменты? Во что могу инвестировать, например, я?

– Сначала выясняем, для чего мы инвестируем? Дальше мы начинаем рассуждать, куда инвестировать. Финансовых инструментов много: это бизнес, фондовый рынок, депозиты в банках, правильно рассчитанные кредиты, чтобы безболезненно достичь какой-то цели, пенсионные фонды, страховые контракты (это плохо развито у нас, однако это дает гарантии и безопасность). Важно уметь правильно составить финансовый портфель: допустим, недвижимость просела, значит нужно уравновесить, сбалансировать корзину другими инструментами. Инструменты отбираются по семи критериям. Если отсутствует хотя бы один критерий, то нужно искать инструмент, в котором этот критерий присутствует. Это стабильность, доходность, надежность, конфиденциальность, легальность, ликвидность и доступность. Например, у недвижимости очень низкая ликвидность, очень часто бывает отсутствие доходности. Тогда забудьте об этом лет на 20. Чтобы не было соблазна «выкопать то, что уже посажено. Если это фондовый рынок, то там тоже нужно забыть о быстрой доходности. Минимум 10-15 лет. Нужно понимать, что здесь нельзя быть суетливым, нельзя торопиться. Есть анекдот на эту тему: человек сажает картошку 1 мая, а 4 мая выкапывает. Его спрашивают, зачем он это делает. Он отвечает: «Кушать очень хочется». Так вот, чтобы не было соблазна «выкопать», финансовое планирование предполагает сроки достижения цели. Финансовое планирование подпирается целями и сроками. Это тоже отдельная тема, которую нужно осваивать самостоятельно или с помощью финансовых консультантов.

– Какие отрасли вы считаете перспективными?

– Традиционно это сельское хозяйство. Так как страна всегда была аграрной, она имеет для этого колоссальные ресурсы. У нас такой разброс климатических зон, который позволяет выращивать фрукты на юге, в том числе экзотические как инжир, например, и экспортировать его. В 2015 году на международной ярмарке меда в Германии кыргызский мед занял первое место. Видите, сам бог велел развивать эту отрасль. Можем экспортировать молочную и мясную продукцию – у нас замечательное качество мяса. В советское время тушенку для госзапасов готовили именно здесь.

– Какие достижимые пути развития для туризма вы видите?

– Это пересмотр отношения к сервису. Должны быть выработаны единые стандарты. Не знаю, есть ли такая функция у министерства туризма, но должен быть орган, контролирующий развитие туризма во всех направлениях. Здесь легко развивать экотуризм. На Кипре, где я сейчас живу, очень развит экотуризм. Когда я нашим кыргызстанцам предложила привезти заинтересованного специалиста оттуда, мне сказали: «Мы сами знаем». Пока у нас идет выкачивание ресурсов по максимуму, при этом никакого вложения в инфраструктуру – нет. Как не было дорог, так и нет, естественно-бытовых условий для приезжающих туристов тоже нет. Сейчас Кыргызстаном интересуются только те, кто любит экстремальный туризм. Но всю жизнь быть экстремальной страной тоже неправильно. То, что здесь считают экотуризмом – это на самом деле зачаточные формы. Когда я была на конгрессе в Караколе, одна компания презентовала деревянные домики, называя это экотуризмом, при этом они вырубают деревья. Экотуризм – это не домики, сделанные из дерева, а культурное наследие, промыслы, которые были раньше развиты, то, что туристы могут увидеть, приобщиться и попробовать сделать своими руками. При этом сохраняются культура, самобытность. На Кипре, например, в таких турпрограммах учат печь киприотский хлеб, готовить сыр.

– У вас были еще интересные мысли про ипотеку и казино. Вы считаете, что не стоило закрывать казино?

– Казино было очень выгодным бизнесом в стране. На самом деле этот бизнес мог приносить стране очень высокие доходы, если бы все правильно было спланировано, для того, чтобы эти деньги шли в казну. Во-первых, у нас очень высокий уровень коррупции, который не позволяет всем налогам напрямую поступать в казну. Мы все об этом прекрасно знаем, но если бы сделать все по правилам, как США, или тот же Кипр, то этот бизнес приносил бы сверхприбыли. Правильно регулируя этот бизнес, можно было сделать так, чтобы и овцы были целы и волки сыты, народ не страдал, и деньги шли на развитие страны. Люди из других стран оставляли бы здесь свои деньги, а они бы шли на благо кыргызстанцев. Как в Дубай: если казна пополняется, то каждому гражданину страны что-то перепадает. Об этом нужно задуматься стране, как рачительному хозяину. Суть игорного бизнеса состоит в том, чтобы не принести вреда самой стране. Как это сделать? На Кипре этот вопрос решили просто: гражданам, именно киприотам, запрещается играть в казино под страхом наказания (тюремный срок, огромный штраф). А людям и не интересно нарушать закон. При этом приезжают израильтяне, богатые турки, которые оставляют миллионы! Приезжают из тех стран, где игорный бизнес запрещен. Кыргызстан тоже мог бы стать такой страной. Если правительству запретить гражданам с кыргызским паспортом играть в Кыргызстане, то у людей не будет постоянного соблазна, им придется выезжать. А за счет прибыли в казну с местных казино можно было бы увеличить социальные выплаты, и была бы у нас процветающая страна. Например, на Кипре нет людей, живущих за чертой бедности. У них достойные заработные платы, пенсии.

Что касается ипотеки, то это один из видов финансового инструмента, который очень часто используют, не видя подводных камней. Все-таки в умах наших людей укоренилось понятие, что надо быть привязанным к какому-то месту, иметь собственное жилье там, где ты родился. Но время меняется, и мировая миграция, не только трудовая, предполагает, что можно жить там, где тебе комфортно. Приобретая жилье на постоянное владение, зачастую мы сами себе создаем какие-то проблемы. Если человек вдруг захочет уехать в другую страну, то ему придется избавляться от этого тяжелого актива. Недвижимость – это тяжелый актив. И ему придется либо потерять в деньгах, либо придется долго ждать, чтобы выгодно продать и это может сорвать его планы. На то и существуют финансовые консультанты, чтобы помочь людям составить финансовый план. Мы помогаем по максимуму сократить потери в рамках финансового портфеля.

Если ипотека все же нужна, то это должно быть частью финансового портфеля. Если молодые люди зарабатывают и хотят взять ипотеку, то им нужно задуматься: нужно копить, чтобы внести первоначальный взнос около 50%. Эти же деньги можно вложить и на доход от него спокойно снимать себе жилье. Это не будет бременем, и в то же время не будет активом, который будет держать их в одном месте. Тем более стоимость недвижимости здесь плавает, в последние годы она упала на 40%, это можно считать коллапсом рынка недвижимости. С одной стороны, имеет смысл покупать недвижимость при таком падении, а другой вопрос – поднимется ли ее стоимость. Прогнозировать сложно, рынок недвижимости в Кыргызстане еще не сформировался, чтобы быть уверенным. Поэтому прежде чем брать ипотеку, нужно хорошенько все взвесить.

– Меня вдохновил ваш образ жизни. Вы так легко все меняете в жизни. У нас же считается, что ты должен прирасти корнями к одному месту, заниматься одним делом долгое время. У вас совсем другая позиция, кажется?

– Не другая, а совсем противоположная (смеется). Очень легко снимаюсь с места. Легко распродаю свою недвижимость, если не вижу надобности. Как раз перед кризисом я избавилась от недвижимости в Москве раньше, чем финансовые консультанты начали это советовать. И поменяла на то место, где мне комфортно жить. Я всегда хотела быть финансово независимой. Во-вторых, я забочусь о своем здоровье, не хочу быть обузой, когда не дай бог что-нибудь произойдет, и мои родственники будут вынуждены за мной ухаживать. И это правила, по которым жили мои предки, моя семья. Быть независимыми – это наше кредо. Мы даем возможность таким образом быть независимыми нашим детям и родственникам. Мои предки – долгожители, вели здоровый образ жизни. Моей маме сейчас 78 лет и она совершенно здорова, свободна в своем выборе, у нее есть свое жилье. У меня тоже есть свое жилье, оно небольшое, но позволяет мне чувствовать себя счастливой. Каждое утро я вижу море, восход солнца. У моря такая мощная энергетика, хорошо подпитывает. В Бишкеке мне этого не хватает, не вижу восхода солнца: новостройки все закрыли, может быть, это влияет на людей. Человек, лишенный возможности видеть восход, лишается особой заряжающей энергии. Уткнувшись в землю ходят и ничего не видят. Может быть, стоит взглянуть на небо, звезды и почувствовать себя счастливым? В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» говорится, что деньги не делают человека богатым, они лишь инструмент, чтобы достигать чего-то. А чего именно, зависит от того, как мы смотрим на мир. Например, я серьезно занимаюсь вопросами экологии. На Кипре у меня есть сообщество Green Light My Cyprus, а в Бишкек есть ребята-волонтеры. Это тоже относится к вопросу о финансовой грамотности. Прежде чем что-то покупать, нужно думать. Потому что следующим шагом будет твое отношение к окружающей среде. Бишкек буквально завален пластиковыми пакетами, хотя все прекрасно знают о вреде пластика.